Också många unga bostadsköpare drömmer i dag om eget tak, ett egnahemshus. Ett sätt att gardera sig mot kommande räntehöjningar kan vara att skruva ner kraven och i stället börja med en tvårummare. FOTO: KIERAN STUBBS

Fokus på kundernas betalningsförmåga

– Så länge vi har arbete klarar vi det. Säkerheter är viktiga, men betalningsförmågan är A och O, säger bankdirektör Kim Karlsson vid Aktia i Sjundeå med anledning av finansministerns farhågor om hushållens skuldsättningsgrad och förutsättningar att sköta sina lån.

– Lugn, lugn. Det är ingen fara. Köp och sälj bostäder som tidigare.

– Men litet borde man ha sparat innan man tar lån, instämmer Karlsson med finansinspektionen.

Betalningsförmågan främst

Bara lånekundens betalningsförmåga är i skick, är det ingen fara på – eller kanske snarare under – taket. Men det är viktigt att i tid sätta sig in i vilka konsekvenser det får för den privata ekonomin om räntenivån med ens rakar upp till sexprocentsstrecket.

Om det är Kim Karlsson, Ekenäs Sparbanks vd Berndt-Johan Lundström och Andelsbanken Raseborgs kontorsdirektör Martina Holmström i Karis överens.

Ingen av dem säger sig dela finansminister Jyrki Katainens oro över hushållens skuldsättningsgrad och – i dess släptåg – eventuella svårigheter att klara av att sköta sina lån.

Men alla tre framhåller vikten av att noga syna lånekundernas förutsättningar att tackla ett ränteläge med helt andra procentsatser än i dag.

Stramare tyglar

Det anser också finansinspektionen, som tidigare i år ställde sig bakom ståndpunkten, att bankerna dels borde kolla upp huruvida kundens ekonomi står pall för en sexprocentig bostadslåneränta och därtill förutsätta egenfinansiering motsvarande tio procent av lånebeloppet.

Kim Karlsson, som för sin del räknar med att räntenivån om loppet av två-tre år kommer att ligga på någonting mellan fem och sju procent mot dagens två till drygt tre, berättar att tyglarna i viss mån stramats åt.

– Alltid har vi gjort en kund-rating, där vi räknat med en räntenivå som ligger en till två procentenheter högre än den aktuella.

– Nu gör vi ett stresstest som bygger på att 30 procent av hushållets nettoinkomst skall gå till låneskötsel. Där räknar vi direkt med en räntenivå på sex procent.

Resultatet kan bli långa lånetider.

– Upp till 40 år. Det är en risk, men den tar banken tillsammans med kunden.

Svårare för unga

Några 110-procentiga finansieringar av bostadsköp ställer Aktia i Sjundeå inte upp på.

– För att köpa bostad nu skall man ha tio procents egenfinansiering, konstaterar Karlsson.

Den biten av finansinspektionens rekommendationer har varken Ekenäs Sparbank eller Andelsbanken Raseborg anammat fullt ut.

– Vi finansierar nog till hundra procent, om det finns tillräckliga säkerheter, säger Martina Holmström, men tillägger att hon för sin personliga del tycker det är mycket bra om lånekunden på egen hand sparat ihop en del kapital.

Ett krav på tioprocentig egenfinansiering kan göra det svårt för ungdomar att köpa bostad, resonerar Berndt-Johan Lundström, och noterar att också finansiering som går utöver köpesumman kan bli aktuell vid köp av en äldre bostad eller fastighet som behöver renoveras.

Också kunder backar

Men kalkyler över vad en räntehöjning till sex procent skulle innebära, gör man vid både sparbanken och andelsbanken – och enligt Martina Holmström händer det, att lånekunder både hajar till och backar ur då de konfronteras med resultatet.

– Räntorna har nu varit exceptionellt låga en längre tid.

– Det behöver inte alltid vara vi som säger nej. Man vill kanske inte leva så jättetajt i 25 år.

Varken Holmström eller Lundström talar om något regelrätt stresstest. Men båda två betonar alltså nogsamt vikten av att granska och pröva kundens förutsättningar att sköta sina lån.

I sig inget nytt alls, gör Lundström klart.

– Inte är jag så orolig vad gäller våra bostadslåntagare. Banken har alltid varit väldigt försiktig, säger han, och inkluderar i det en strävan till måttliga lånetider.

– Vi strävar till maximalt 20 år med dagens räntenivå. Stiger den till fyra-fem procent, kan det förlänga lånetiden till 30 eller 40 år.

PETER JOHANSSON

peter.johansson@vastranyland.fi

Publicerad 28.07.2010 20:22

Kommentarer

Kommentarerna förhandsgranskas av Västra Nylands redaktion. De syns inte genast. Kommentarer publiceras endast med skribentens namn, signaturer godkänns inte. E-postadressen syns inte i kommentaren.